הצורך בהסדרת חובות יכול להתעורר אצל כל אדם – יוקר המחיה, ירידה זמנית בהכנסות, אובדן מקום עבודה, עסק שלא הצליח, הלוואות שהצטברו או אירוע בלתי צפוי – דברים כאלה יכולים לקרות לכל אחד. כאשר התשלומים מתחילים להיערם והחובות כבר אינם מאפשרים להתנהל כרגיל, חשוב לדעת שיש דרכים להתמודד עם המצב.
אין פתרון אחד שמתאים לכולם. לעיתים ניתן להגיע להסדר ישיר עם הנושים, במקרים אחרים ניתן לפעול במסגרת ההוצאה לפועל, ובמצבים המתאימים ניתן לשקול הליך חדלות פירעון. בחירת הדרך הנכונה היא מאד חשובה ותלויה במשתנים רבים, כגון: גובה החובות, מספר הנושים, הכנסות, נכסים ונסיבות האישיות של כל אדם.
מה אפשר לעשות כשנקלעים לחובות?
כאשר החובות מתחילים להצטבר, חשוב לבחון את התמונה הכלכלית המלאה לפני שבוחרים כיצד לפעול. לא כל אדם שנקלע לחובות זקוק להליך חדלות פירעון, ולעיתים ניתן לפתור את המצב בדרכים אחרות, פשוטות ומתאימות יותר. בין האפשרויות שניתן לבחון נמצאות הסדרת החובות ישירות מול הנושים, שימוש בכלים הקיימים בהוצאה לפועל, גיבוש הסדר נושים ובמקרים המתאימים – פתיחה בהליך חדלות פירעון.
הסדרת חובות ישירות מול הנושים
במקרים מסוימים ניתן להגיע להסכמות עם הנושים מבלי לפתוח בהליך חדלות פירעון. הסדר כזה עשוי לכלול, בהתאם לנסיבות, פריסה של החוב לתשלומים, הפחתת ריביות והוצאות ולעיתים גם הפחתה מסוימת מסכום החוב, כנגד תשלום בתנאים שיוסכמו עם הנושה.
האפשרות להגיע להסדר תלויה בין היתר בזהות הנושים, בגובה החובות, ביכולת הכלכלית ובאפשרות להעמיד סכום כסף לצורך ההסדר, לעתים בעזרת בני משפחה וחברים. לפני שפונים לנושים, חשוב להיערך מראש ולבחון את מכלול החובות ולגבש דרך פעולה כוללת, כדי להימנע ממצב שבו עצם הפניה לנושים מביאה להרעה במצב או מלב בו הסדר עם נושה אחד מקשה על הטיפול בחובות האחרים.
התמודדות עם חובות במסגרת ההוצאה לפועל
כאשר כבר יש תיקי הוצאה לפועל פתוחים
כאשר יש כבר תיקי הוצאה לפועל פתוחים, קיימים כלים שונים שעשויים לאפשר הסדרה של החובות גם במסגרת מערכת ההוצאה לפועל. האפשרות המתאימה תלויה במספר התיקים, בגובה החובות, ביכולת ההחזר ובמצב הכלכלי.
בין היתר, ניתן לבחון בקשה לצו תשלומים, איחוד תיקים, ובמקרים המתאימים – בקשה להכרה כ"חייב משלם" לעניין עיכוב הליכים, שעשויה להביא לעיכוב הליכי גבייה מסוימים. לצד זאת, כאשר זהות הנושים, היקף החובות או יכולת ההחזר לא מאפשרים פתרון מעשי במסגרת ההוצאה לפועל, יש לבחון אם אפשרות להסדר נושים או הליך חדלות פירעון (גם במסגרת רשות האכיפה והגביה) הם חלופה מתאימה יותר.
הסדר נושים – פתרון אפשרי גם ללא הליך חדלות פירעון
במקרים שבהם קיימים חובות למספר נושים, ניתן לעיתים לגבש הסדר כולל עם הנושים, שמטרתו להסדיר את החובות בתנאים שניתן לעמוד בהם ולהימנע, ככל שניתן, מהצורך בהליך חדלות פירעון מלא.
הסדר נושים יכול להתבסס על תשלום חד־פעמי או על תשלומים בפריסה, ולעיתים לכלול גם הפחתה מסוימת של החובות. האפשרות להגיע להסדר ותנאיו תלויים במצבו הכלכלי של החייב, בהיקף החובות, בנכסים העומדים לרשותו ובעמדת הנושים.
במקרים המתאימים ניתן גם לפנות לבית המשפט בבקשה להסדר חוב בהתאם להוראות חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי. מסלול כזה מאפשר, בתנאים הקבועים בחוק ובכפוף לאישור הנדרש, להסדיר את החובות מבלי לנהל את מלוא הליך חדלות הפירעון.
עוד יצוין, כי כאשר פותחים בהליך חדלות פרעון ברשות האכיפה והגביה (לחובות נמוכים יחסית מתחת ל-176,000 ש"ח), השלב הראשון הוא נסיון הסדר פנימי ברשות האכיפה ללא שנפתח הליך חדלות פרעון.
הליך חדלות פירעון – מתי הוא עשוי להתאים?
בניגוד להליכים משפטיים רבים שעלולים להימשך זמן רב ללא נקודת סיום ברורה, להליך חדלות פירעון יש יעד וסוף מוגדרים. מי שנכנס להליך, משתף פעולה, עומד בדרישותיו ומשלים אותו בהצלחה, יכול להגיע בסופו לקבלת הפטר מחובות ולפתוח דף כלכלי חדש. עבור מי שמתמודד במשך שנים עם חובות, עיקולים והליכי גבייה, יש לכך משמעות חשובה במיוחד: החובות אינם חייבים ללוות אתכם כל החיים – יש דרך שבסופה ניתן לצאת ממעגל החובות ולהתחיל מחדש.
כאשר היקף החובות משמעותי ואין אפשרות מעשית לפרוע אותם באמצעות הסדר תשלומים בהוצאה לפועל או להגיע להסדר מתאים עם הנושים, ייתכן שיש מקום לבחון פתיחת הליך חדלות פירעון.
הליך חדלות פירעון נועד לאפשר הסדרה כוללת של חובותיו של היחיד, תוך איזון בין זכויות הנושים לבין האפשרות לשיקומו הכלכלי. במסגרת ההליך נבחנים מצבו הכלכלי של החייב, הכנסותיו והוצאותיו, נכסיו, נסיבות היווצרות החובות ויכולתו הכלכלית.
בסופו של ההליך, ובכפוף לעמידה בתנאים שנקבעו ולמילוי חובותיו של היחיד, ניתן לקבל הפטר מחובות בני הפטר. עם זאת, להליך חדלות פירעון יש גם השלכות ומגבלות, ולכן נכון לבחון מראש האם זהו המסלול המתאים או שניתן להגיע לפתרון החובות בדרך אחרת.
איך בוחרים את הדרך הנכונה להסדרת החובות?
אין דרך אחת שמתאימה לכל מי שנקלע לחובות. לעיתים נכון לנסות להגיע להסדר עם הנושים, לעיתים ניתן להסדיר את החובות במסגרת ההוצאה לפועל, ובמקרים אחרים דווקא הליך חדלות פירעון הוא הדרך המתאימה לצאת ממעגל החובות. הבחירה תלויה בין היתר בגובה החובות, במספר הנושים, בהכנסות, בנכסים, ביכולת ההחזר ובנסיבות האישיות של כל אדם.
הדבר החשוב הוא לא להתעלם מהחובות ולא להמתין עד שהמצב יחמיר. בחינה נכונה של המצב בשלב מוקדם יכולה לסייע בבחירת הדרך המתאימה להסדרת החובות ולמנוע צעדים מיותרים.
נקלעתם לחובות ואינכם יודעים מהי הדרך הנכונה עבורכם? ניתן לפנות למשרדנו לבחינת המצב והאפשרויות העומדות בפניכם.
