תשלום חודשי חדלות פירעון נקבע בהתאם למצבו הכלכלי של החייב וליכולת התשלום שלו. בניגוד למה שלעתים חושבים, אין סכום חודשי קבוע שמתאים לכל מי שנמצא בהליך. גובה התשלום מושפע בין היתר מהכנסות החייב ומשפחתו, מהוצאות המחיה המוכרות, ממספר הנפשות במשק הבית ומנסיבות אישיות וכלכליות נוספות.
מה חשוב לדעת על התשלום החודשי בהליך חדלות פירעון?
גובה תשלום חודשי חדלות פירעון נקבע לאחר בחינת מצבו הכלכלי של החייב. במסגרת הבחינה נבדקות הכנסותיו, הכנסות התא המשפחתי, הוצאות המחיה הסבירות וההכרחיות, מספר הנפשות במשפחה וכן נסיבות מיוחדות שעשויות להשפיע על יכולת ההשתכרות או על הוצאות משק הבית. עם מתן צו לפתיחת הליכים, נקבע התשלום החודשי לתקופת הביניים, בין היתר על בסיס הנתונים הכלכליים שנמסרו במסגרת הבקשה. בהמשך, לאחר שיועברו נתונים נוספים לנאמן, ייבחן התשלום החודשי על ידי הנאמן ועל ידי הממונה ובית המשפט יחליט בסופו של דבר אם לקבל את המלצתם בנוגע לסכום התשלום החודשי.
אילו הכנסות והוצאות נלקחות בחשבון?
לצורך קביעת התשלום נבחנת התמונה הכלכלית של התא המשפחתי. בין היתר נבחנות הכנסות מעבודה וממקורות נוספים, הכנסות בן או בת הזוג, מספר הנפשות במשק הבית והוצאות המחיה. לצד ההוצאות הבסיסיות עשויות להיות מובאות בחשבון גם הוצאות מוכרות נוספות, בהתאם לנסיבות ולמסמכים המוצגים.
אמות המידה של הממונה לקביעת התשלום החודשי
אמות המידה, והסכומים הקבועים בהן המתעדכנים מדי שנה קלנדרית, כוללים סכומי מחיה בסיסיים בהתאם להרכב התא המשפחתי, התייחסות להכנסות התא המשפחתי ולהוצאות מוכרות וכן נוסחה לחישוב ההכנסה הפנויה וחלקו של החייב בה.
חשוב להדגיש: אמות המידה אינן אומרות שלכל חייב בעל הכנסה מסוימת ייקבע בהכרח אותו תשלום. הן מהוות בסיס, אך הקביעה נעשית עבור כל מקרה לגופו בהתחשב בנתונים הספציפיים, לרבות הרכב המשפחה, מקורות ההכנסה, הוצאות מיוחדות ונסיבות אישיות רלוונטיות.
מה עושים אם התשלום החודשי גבוה מדי?
אם נקבע תשלום חודשי שאינו תואם עוד את יכולתו הכלכלית של החייב, אין להתעלם מחובת התשלום או להפסיק לשלם באופן חד־צדדי. אי־עמידה בתשלומים עלולה ליצור פיגורים ואף להשפיע על המשך ההליך.
כאשר חל שינוי נסיבות המצדיק בחינה מחדש של גובה התשלום – למשל נולד ילד נוסף, יש ירידה בהכנסה, אובדן מקום עבודה, שינוי במצב המשפחתי, מחלה חלילה או הוצאה חיונית משמעותית שלא הובאה בחשבון – ניתן במקרים המתאימים לפנות בבקשה לשינוי גובה התשלום החודשי, בהתאם לשלב שבו מצוי ההליך ולגורם המוסמך לדון בבקשה. חשוב לפרט את השינוי ולצרף מסמכים ואסמכתאות התומכים בנתונים הכלכליים הנטענים. שינוי מהותי בנסיבות עשוי להצדיק, במקרים המתאימים, בחינה מחדש של גובה התשלום החודשי.
חשוב גם לזכור שהחייב נדרש לדווח במהלך ההליך על הכנסותיו והוצאותיו ולצרף אסמכתאות מתאימות. בתקופת הביניים הדיווח הוא דו־חודשי, ולאחר מתן צו השיקום הדיווח הוא חצי־שנתי. הדיווחים מאפשרים לבעלי התפקיד לקבל תמונה עדכנית על מצבו הכלכלי של החייב.
האם התשלום החודשי נשאר זהה לאורך כל ההליך?
לא בהכרח. חשוב להבחין בין התשלום החודשי שנקבע בתקופת הביניים, לאחר מתן צו פתיחת ההליכים, לבין חובת התשלומים שנקבעת בהמשך במסגרת הצו לשיקום כלכלי.
כאשר נפתח ההליך ומתחילה תקופת הביניים הממונה קובע את התשלום החודשי בהתאם לנתונים הכלכליים הקיימים באותה עת ואשר מוגשים לממונה במסגרת הבקשה למתן צו לפתיחת הליכים וצרופותיו, ככלל הממונה נצמד בשלב זה לאמות המידה והתשלום נקבע על פיהן. בהמשך ההליך, לאחר בדיקת מצבו הכלכלי של החייב וגיבוש התמונה המלאה לגבי הכנסותיו, הוצאותיו, נכסיו וכושר השתכרותו, יכול הנאמן או ב"כ החייב להגיש בקשה לשינוי התשלום החודשי, בכל מקרה במסגרת הצו לשיקום כלכלי ניתנת תכנית הפירעון, הכוללת בין היתר את גובה התשלום ותקופת התשלומים כך שהתשלום החודשי נבחן לבסוף ונקבע ע"י בית המשפט.
לכן, הסכום שנקבע בתחילת ההליך אינו בהכרח הסכום שילווה את החייב עד לסיומו. בנוסף, שינוי מהותי בנסיבות הכלכליות עשוי להצדיק, במקרים המתאימים, בחינה מחודשת של חובת התשלומים.
האם יש תשלום חודשי מינימלי בחדלות פירעון?
אין סכום מינימום אחיד שכל חייב בהליך חדלות פירעון חייב לשלם. גובה התשלום נגזר מיכולתו הכלכלית של החייב ומהנתונים שנבחנים בעניינו. למעשה, החוק מכיר גם במצב שבו כושר ההשתכרות של היחיד אינו עולה על דמי המחיה שנקבעו לו, ובנסיבות המתאימות עשויה שלא להיות מוטלת עליו חובת תשלומים במסגרת צו השיקום ואף עשויה להתעורר אפשרות של הפטר לאלתר.
לכן, אמירות כגון „בחדלות פירעון כולם משלמים לפחות X שקלים בחודש” אינן משקפות את אופן קביעת התשלום. כל מקרה צריך להיבחן על פי הנתונים הכלכליים והאישיים שלו.
כמה משלמים בפועל בהליך חדלות פירעון?
לשם המחשה, מנתוני הממונה על הליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי לשנת 2024 עולה כי גובה התשלום החודשי הממוצע שנקבע בהליכים עמד על 1,612 ₪, כאשר קיימים הבדלים בין המחוזות. כך למשל, במחוז חיפה עמד התשלום החודשי הממוצע על 1,858 ₪, לעומת 1,276 ₪ במחוז ירושלים. חשוב להדגיש כי מדובר בנתונים סטטיסטיים ממוצעים בלבד, ואין בהם כדי ללמד מה יהיה גובה התשלום שייקבע במקרה מסוים.
מקור: דוח הממונה על הליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי לשנת 2024.
אז איך נקבע התשלום החודשי בהליך חדלות פירעון?
גובה התשלום החודשי בהליך חדלות פירעון אינו נקבע לפי הממוצע הארצי, אלא בהתאם לנסיבותיו האישיות והכלכליות של כל חייב. נקודת המוצא היא בחינת יכולתו הכלכלית של החייב, תוך התחשבות בהכנסותיו, בהוצאות המחיה המוכרות שלו ובהרכב התא המשפחתי.
לצורך בחינת יכולת התשלום נעשה שימוש, בין היתר, באמות המידה של הממונה על הליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי. אמות מידה אלה משמשות בסיס לחישוב הסכום הדרוש למחיית החייב ומשפחתו ולבחינת ההכנסה הפנויה שניתן להפנות לקופת הנשייה.
עם זאת, אמות המידה אינן נוסחה קשיחה והתשלום אינו נקבע באופן אוטומטי. כל מקרה נבחן לגופו, וניתן להביא בחשבון נסיבות מיוחדות והוצאות מוצדקות של החייב ומשפחתו. לכן גם שני חייבים בעלי הכנסה דומה עשויים לשלם סכומים שונים.
נוסחת חישוב התשלום החודשי לפי אמות המידה של הממונה
אמות המידה של הממונה כוללות נוסחה המשמשת להערכת התשלום החודשי בהתאם להכנסה הפנויה של התא המשפחתי ולחלקו היחסי של היחיד בהכנסות התא. הנוסחה מביאה בחשבון גם הוצאות מיוחדות המוכרות לצורך החישוב. חשוב להדגיש כי אמות המידה משמשות בסיס לחישוב, וכי קביעת התשלום בפועל נעשית בהתאם לנסיבותיו הפרטניות של כל מקרה.
מקור: אמות המידה של הממונה לקביעת תשלום חודשי לחייב לשנת 2026
מהו הסכום הבסיסי לפי הרכב המשפחה?
אחד הנתונים המשמשים בחישוב הוא הסכום הבסיסי, הנקבע בהתאם להרכב התא המשפחתי. ככל שמספר הנפשות במשפחה גדול יותר, גדל הסכום המיועד לצורכי המחיה של התא המשפחתי. להלן הסכומים המופיעים באמות המידה לשנת 2026:
מקור: אמות המידה של הממונה לקביעת תשלום חודשי לחייב לשנת 2026
דוגמה לחישוב תשלום חודשי בחדלות פירעון
כדי להבין כיצד פועלת הנוסחה, נבחן דוגמה המבוססת על אמות המידה לשנת 2026.
נניח כי מדובר בחייב נשוי ואב לשני ילדים קטינים. החייב משתכר 6,500 ₪ נטו בחודש, בת זוגו משתכרת 6,500 ₪ נטו בחודש, ובנוסף מתקבלת קצבת ילדים בסך 438 ₪. סך ההכנסה נטו של התא המשפחתי עומד אפוא על 13,438 ₪ בחודש.
בהתאם לטבלת הסכומים הבסיסיים שלעיל, הסכום הבסיסי עבור זוג ושני ילדים עומד על 9,229 ₪, נניח בנוסף כי לבני הזוג ילד מתחת לגיל 3, וקיימת הוצאה מיוחדת מוכרת עבור חינוך בסך 1,200 ₪ בחודש.
את ההכנסה הפנויה של התא המשפחתי מחשבים לאחר הפחתת הסכום הבסיסי וההוצאות המיוחדות מהכנסות התא המשפחתי, וחלוקת היתרה בשניים: (1,200 − 9,229 − 13,438) ÷ 2 = 1,504.5 ₪
במקרה זה החייב ובת זוגו משתכרים שכר זהה, ולכן חלקו היחסי של החייב בהכנסות התא המשפחתי הוא 50%. לפיכך: 1,504.5 × 50% = כ־752 ₪
לכן, בהתאם לנוסחה ולנתוני הדוגמה, התשלום החודשי של החייב יעמוד על כ־752 ₪.
לאחר הפחתת התשלום החודשי, ייוותר בידי התא המשפחתי בדוגמה זו סך של 12,686 ₪ לצורכי מחייתו.
חשוב להדגיש: זוהי דוגמה המבוססת על אמות המידה והסכומים לשנת 2026 ונועדה להמחשת דרך החישוב בלבד, אמות המידה והסכומים עשויים להתעדכן, הן מספקות בסיס לחישוב תשלום חודשי חדלות פירעון, אך התוצאה בפועל עשויה להשתנות בהתאם לנסיבותיו האישיות והכלכליות של כל חייב באופן פרטני.
